בשנה האחרונה, מאז מלחמת רוסייה אוקראינה העולם חווה עלייה משמעותית באינפלציה
ובעקבות כך בנק ישראל כמו הישות הכלכלית של מדינות הOECD מעלות את הריביות באופן משמעותי.
עליית הריבית נובעת מכך שכאשר יש עליית המדד מחירים לצרכן (אינפלציה),
כדי לייצב את הכלכלה הבנק המרכזי שבכל אתר ואתר מעלה את הריבית כדי להילחם בהשלכות,
כאשר הבנק רואה כי קיים חשש למיתון הוא בעצם מפסיק את העלייה ופעמים אפילו מוריד את הריבית.
במאמר זה אנסה לתמצת את הסיכונים שיש בתנודות הריבית, ומדוע חשוב בכפלים לחשב איזה מסלולים כדאי וצריך לקחת, ולהיעזר ביעוץ מקצועי לפני לקיחת המשכנתה.
- מסלול בריבית פריים, מסלול זה הוא הסופג הישיר של עליית הריבית, במסלול זה גם אלו שלקחו כבר את המשכנתאות יחוו עלייה בהחזר החודשי בעקבות העלייה.
כמובן שלוקחי המשכנתאות יספגו את העלייה החדשה, וכאשר הריבית במגמת עלייה זה עלול להיות משמעותי בחישוב ההחזר החודשי.
מאידך מסלול זה יש בו שני מעלות, 1. מסלול זה הוא לא צמוד למדד המחירים לצרכן, 2. מסלול זה אין בו קנסות בפירעון מוקדם.
יתרון נוסף במסלול זה שכאשר תהיה יציבות במשק, או חשש למיתון ובנק ישראל יחליט כי עליו להוריד בריבית, אז הריבית תרד אצל לוקחי המשכנתאות רטרואקטיבית, כך שפעמים הלקוח יוכל להרוויח משמעותית.
לכן פעמים אף שיש צפי לעלייה בריבית אנו נמליץ בכל זאת לקחת אפילו 2/3 פריים לפי הנסיבות שיש….
- מסלולי צמוד מדד, במסלול זה הבנק מנסה לפתות אותנו בריבית זולה במיוחד, ובהפרש משמעותי ביחס למסלולים האחרים, בדרך כלל הם מצליחים לאתגר את הלקוח ולגרום לו לבחור בה.
החיסרון במסלולים אלו הוא שכאשר המדד עולה הקרן שלנו טופחת, וזה גורם לעלייה בהחזר החודשי.
מספרם של החודשים שבהם מדד המחירים לצרכן ירד ניתן לספור על כף יד אחת (ב 5 שנים האחרונות) כך שהסבירות היא כי לא תהיה הפחתה בקרן שצמחה, ולכך יש לחשב מעבר לריבית את השערוך של הקרן, במיוחד בזמנים אלו.
אף על פי כן יש פעמים כי שווה לקחת מסלולים אלו בגלל שהסיכון לקנסות הם נמוכים או ללקוחות שמראש מחשבים מחזור משכנתה בשנתיים הקרובות, או משיקולים אחרים.
- ריבית קבועה לא צמודה למדד, בדרך כלל כאשר הריבית עולה האג"ח עולים בהתאם ואז מסלול זה מתייקר, אף שהוא יציב מאוד, ואין הפתעות של עליות, אם באים לשנות אותו באמצע התקופה, (למשל מחזור) יש חשש לקנסות גבוהות במיוחד.
לכן אם לקוח מתכנן למכור את דירתו בתקופה קצרה לא תמיד כדאי לקחת מסלול זה אף שהוא סולידי, כי במעבר יכול להיות הפתעות.
לסיכום בכל מסלול יש מעלות וחסרונות, בכל עסקא יש מגוון שיקולים והתלבטויות, כדאי לקחת יעוץ מקצועי, ולחסוך משמעותי בעצה נבונה ובהדרכה נכונה.
מוזמנים לפנות אלינו: קרדיט משכנתא